Ipoteca pentru cetățenii străini din Polonia în 2021

Cetățenii străini care decid să achiziționeze bunuri imobiliare rezidențiale sau comerciale în Polonia, dar nu au toată suma necesară pentru cumpărare, nu ar trebui să dispere - un credit ipotecar în Polonia în 2021 este disponibil nu numai pentru cetățenii acestei țări. Băncile poloneze acordă de bunăvoie împrumuturi pentru construirea sau achiziționarea de bunuri imobiliare cetățenilor străini, oferă condiții de creditare favorabile și rate scăzute ale dobânzii la creditele ipotecare. Pentru a obține un credit ipotecar în Polonia, străinii trebuie să respecte mai multe reguli și să pregătească toate documentele necesare.

Achiziție de imobile în Polonia

Imobiliarele din Polonia atrag din ce în ce mai mult cetățeni din CSI: din 2021, cetățenii Ucrainei și Rusiei au ocupat pozițiile de lider în rândul cumpărătorilor străini. Trebuie remarcat faptul că deținerea unui apartament, a unei case sau a unui teren în Polonia de către un străin nu simplifică câtuși de puțin procesul de obținere a unui permis de ședere sau a cetățeniei poloneze.

În aceleași cazuri în care sunt achiziționate bunuri imobiliare comerciale (care vor contribui la dezvoltarea economiei țării), sunt posibile mici preferințe din partea statului polonez - de exemplu, atunci când obțineți statutul de permis de ședere sau când solicitați vize: vă puteți înregistra in casa ta, nu ai nevoie de rezervare la hotel, etc.

Motivele pentru popularitatea achiziției de bunuri imobiliare poloneze sunt diferite, și anume:

• la prețuri accesibile nu numai în comparație cu alte țări UE, ci și cu prețurile locuințelor din Federația Rusă, Ucraina și Belarus;
• în posibilitățile largi de creditare ipotecară;
• în oportunitatea de a investi profitabil și de a face profit.

Prețurile imobiliarelor depind de mărimea acesteia, de orașul în care se află, precum și de amplasarea acestuia în orașul însuși. Cele mai mari prețuri sunt de la 6 la 9 mii de zloți pe metru pătrat. m - la Varșovia, Cracovia, Gdansk, Poznan, Wroclaw; mai mic - de la 4 la 5 mii de zloți pe metru pătrat. m - în Lodz, Przemysl, Szczecin.

Faceți un sondaj sociologic!

Ipoteci: rate ale dobânzii, plăți împrumuturi

Pentru a evita problemele la plata unui împrumut ipotecar, ar trebui să vă familiarizați temeinic cu condițiile înregistrării acestuia, să calculați toate plățile necesare și propriile capacități. În Polonia, atitudinea față de debitorii la împrumuturi este extrem de negativă și nu trebuie să se bazeze pe ajutorul statului.

Un mare ajutor poate fi oferit de portalul financiar și de afaceri polonez www.bankier.pl, care din anul 2000 oferă vizitatorilor informații de încredere, ajutând la luarea deciziilor corecte în domeniul investițiilor, afacerilor și gestionării finanțelor personale. Pe site, puteți selecta cele mai bune oferte de la bănci, puteți obține informații actualizate despre ratele ipotecare anuale, puteți calcula mărimea plăților folosind un calculator.

O mulțime de informații utile despre funcționarea sistemului bancar din Polonia pot fi obținute citind articolul „Băncile și sistemul bancar din Polonia”.

În cele mai multe cazuri, împrumuturile pentru achiziționarea de locuințe în Republica Polonia sunt emise în moneda națională - zloți (PLN).

Din 2021, contribuțiile minime inițiale pentru imobile au fost majorate în Polonia. Dacă băncile anterioare puteau acoperi 100% din costul locuinței cu un credit ipotecar, acum, la recomandarea Comisiei de Supraveghere Financiară poloneză, pot acorda un împrumut în valoare de 80% din valoarea imobiliară (până la 90% - la discreția băncilor înseși).

În funcție de aceasta, are loc calculul plății creditului ipotecar. Plata include:

• variabilă (WIBOR - Varșovia Interbank Offer Rate) este rata de schimb de bază procentuală între bănci de pe piața interbancară. Valoarea medie a acestuia este revizuită, de regulă, la fiecare 3 luni (3M) de către Consiliul de Politică Monetară polonez (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), astfel încât se poate modifica atât în ​​sus, cât și în scădere. În 2021, băncile individuale pot deconta o dată la șase luni sau pe an;
• comision unic pentru acordarea unui împrumut (marża). Acest comision se stabilește atunci când se emite un împrumut, este stabilit în contract și nu se mai modifică. Suma si termenul imprumutului, suma primei rate, ofertele promotionale ale bancii, etc pot afecta valoarea marjei.Cu cat banca investeste mai putin in achizitie, cu atat valoarea marjei va fi mai mica;
• rata anuală efectivă a dobânzii (Oprocentowanie / RRSO), care se calculează luând în considerare cheltuielile bancare, valoarea creditului, perioada de timp pentru care a fost emisă ipoteca, asigurări etc. Suma de plată lunară (rata) depinde de aceasta.

Puteți precalcula costurile folosind calculatorul (kalkulator kredytów (hipotecznych)) la www.bankier.pl/.

Pentru a calcula procentul RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) și plata lunară (rata) ar trebui:

• accesați site-ul web și selectați subcategoria „Kredyty hipoteczne” în coloana „Twoje finance”;

• pe pagina care se deschide, deschideți opțiunile „Pokaż opcje zaawansowane” și introduceți datele necesare, de exemplu: costul apartamentului - 200 mii zloți, suma împrumutului - 180 mii zloți, vârsta împrumutatului - 30 de ani, perioada de rambursare a creditului - 35 de ani;

• în „Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę” selectați „Sprawdź ofertę banków”;

Pe baza calculelor obtinute este posibila compararea ofertelor diferitelor banci. Deci, marja poate fi de la 1,89 la 2,92%, RRSO - de la 4,05 la 5,35%, rata - de la 754 la 866 zloți. După ce ați ales cea mai potrivită opțiune, puteți apela la serviciile unui consultant (doradca finansowy sau hipoteczny) al uneia sau aceleia dintre bănci, care va verifica bonitatea clientului, va sugera cea mai bună variantă, va trimite o cerere la bancă și va ajuta la negocieri. vanzatorul. Aceste servicii sunt gratuite pentru cumpărător – consultantul primește un comision de la bancă pentru creditul acordat.

Pe lângă aceste plăți, ar trebui să vă pregătiți pentru următoarele cheltuieli:

• plata inițială (minim - 10-20% din valoarea proprietății, în funcție de bancă). Cuantumul contribuției este influențat și de salariul creditorului: cu cât este mai mic, cu atât este mai mare contribuția;
• comision bancar (prowizja) - de la 0% și mai mult. Adesea banca vă cere să o plătiți chiar înainte de emiterea ipotecii, uneori este inclusă în suma împrumutului și în plăți lunare. Puteți scăpa de necesitatea plății comisionului folosind unul dintre produsele suplimentare oferite de bancă;
• asigurare documentară (ubezpieczenie pomostowe). Pentru a reduce riscul, banca poate fi înscrisă în Secțiunea IV a Registrului Funciar (ksiega wieczysta) până la rambursarea integrală a creditului ipotecar. Înainte de efectuarea introducerii (acest lucru poate dura ceva timp), banca poate crește marja sau poate percepe comisioane suplimentare pentru asigurarea de risc;
• plata pentru evaluarea imobiliară (oplata za wycene nieruchomosci) de către un angajat al băncii sau un expert terț;
• asigurare suplimentară de viață a împrumutatului (inne ubezpieczenia);
• alte taxe și comisioane (inne oplaty i prowizje). Astfel de plăți pot apărea dacă doriți să rambursați ipoteca înainte de termen sau dacă nu plătiți banii la timp (acordurile conțin o listă de plăți în astfel de cazuri).

Înregistrarea unei ipoteci în Polonia de către cetățeni străini

Cetățenii țărilor UE au posibilitatea de a solicita un credit ipotecar la băncile poloneze în aceleași condiții ca și polonezii. Ipotecile pentru străini - cetățeni ai țărilor din afara UE, inclusiv CSI, sunt posibile numai după o verificare minuțioasă a respectării anumitor criterii și furnizarea unor documente suplimentare.

Pentru detalii privind condițiile de obținere a unui împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare de către cetățenii străini, consultați articolul „Ipoteci pentru cetățenii străini în Polonia în 2021”.

Cerințe bancare pentru cetățenii CSI

Trebuie menționat că nu există o listă unică de cerințe suplimentare pentru ca un străin să emită un împrumut, astfel încât fiecare bancă își poate stabili propriile reguli. Deci, în unele cazuri, prezența unui Card de Polonez poate simplifica considerabil obținerea unui împrumut mic, uneori, dacă este necesar, un străin poate solicita un Card de Reședință.

Cel mai adesea, băncile poloneze propun străinilor următoarele cerințe:

• verificarea identității unui cetățean străin (pașaport valabil);
• confirmarea legalității șederii solicitantului în Polonia pentru un împrumut;
• confirmați prezența unui permis de ședere polonez (meldunku);
• indicați sursa legală de venit (trebuie documentată);
• au un istoric de credit pozitiv (în Polonia sau în țara de reședință);
• au un număr PESEL.

Ce documente vor fi necesare la solicitarea unui împrumut și cât va costa

Pachetul de documente necesare pentru obținerea unui credit ipotecar include:

• pasaport international;
• un card de ședere permanentă în Polonia (karty stałego pobytu) sau un card de ședere temporară (karty czasowego pobytu) pentru cel puțin 12 luni. În al doilea caz, termenii împrumutului vor corespunde perioadei de valabilitate a acestuia;
• certificat de plată a impozitelor (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• o adeverință de salariu pentru ultimele trei până la șase luni (dacă aveți un contract de muncă pe durată nedeterminată - umowa o prace na czas nieokreslony);
• un contract cu un an în avans și un certificat de venit pentru ultimele trei până la șase luni (dacă există un contract de muncă pentru o anumită perioadă - umowa o prace na czas okreslony);
• un certificat de venit pentru ultimele șase luni sau un an (pentru angajare în Polonia în baza unui contract în baza unui contract - umowa zlecenia / o dzieło);
• un certificat de venit pentru unul până la doi ani (când conduceți propria afacere în Polonia);
• certificat de autorizare a poliției (zaświadczenie o niekaralności);
• Raportul BIK polonez (Biuro Informacji Kredytowej), certificatul plății PIT și istoricul mișcării fondurilor în contul bancar al solicitantului;
• acord preliminar (umowa wstępna) cu constructorul (dezvoltatorul) sau cu vânzătorul de imobile;
• permisiunea ministrului de interne al Poloniei pentru achiziționarea de bunuri imobiliare în cazul achiziționării unei case sau a unui teren de către un străin care locuiește în țară de mai puțin de cinci ani. De asemenea, este necesar un permis pentru a cumpăra orice imobil situat în zona de frontieră.

De asemenea, este necesar să completați un chestionar special la o sucursală a băncii sau online pe site-ul unei bănci.

Băncile percep un comision unic pentru serviciile lor - până la 3,5% din suma împrumutului.

Împrumutatul plătește și serviciile unui reprezentant al băncii (în termen de 200-300 zloți), care, înainte de semnarea contractului, inspectează imobilul (opinia rzeczoznawcy) pentru a verifica existența acestuia, dacă valoarea declarată se potrivește cu cea reală. , și să semneze anexe la contract. Cel mai adesea, o astfel de inspecție este efectuată dacă o companie nouă sau necunoscută acționează ca dezvoltator, precum și atunci când cumpără un fond de locuințe secundare.

Eliberarea permiselor de către Ministerul Afacerilor Interne al Poloniei va costa împreună cu o taxă de stat de 1.848 de zloți.

Inregistrarea relatiilor cu banca

Practica arată că, pentru un credit ipotecar, cetățenii străini se adresează cel mai adesea acelor bănci poloneze, ale căror clienți sunt deja. Fără un cont bancar, este extrem de dificil și irațional să trăiești într-o țară cu un sistem bancar stabil și online banking dezvoltat.

Mai mult decât atât, este foarte ușor să deschideți un cont într-o bancă poloneză - acest lucru necesită un minim de documente: un pașaport cu viză și o carte de ședere. Contul bancar și cardul bancar standard sunt oferite gratuit (până la 8 august 2021).

Un alt avantaj al deschiderii unui cont într-o bancă poloneză este posibilitatea de a obține un mic împrumut de consum. După plata la timp a tuturor obligațiilor asociate acestuia, informațiile despre un istoric de credit pozitiv vor ajunge la Biroul de Informații de Credit (BIK), care poate juca un rol decisiv atunci când se ia în considerare un credit ipotecar și se ia o decizie pozitivă.

Algoritmul pentru obținerea unui credit ipotecar în Polonia este simplu:

• semnarea unui contract preliminar cu dezvoltatorul/vânzătorul;
• manipularea unui pachet de documente către bancă;
• luarea în considerare de către bancă a cererii și verificarea tuturor datelor (în termen de 7-14 zile);
• semnarea unui contract de împrumut (ustanowienie hipoteki). Toate condițiile acesteia se negociază individual între bancă și împrumutat, inclusiv modalitatea de transfer a banilor către vânzătorul de imobil: în contul său bancar, printr-un depozit bancar sau altele.

După aceea, puteți semna acordul final cu vânzătorul la notar, puteți face o cerere la Departamentul Cadastral. Imediat ce cumpărătorul depune contractul la bancă, banca va transfera banii vânzătorului în termenul convenit.

Aflați mai multe despre cum să obțineți un împrumut în numerar sau pentru o locuință într-o bancă poloneză

Plăți și taxe suplimentare atunci când solicitați o ipotecă

Plăți suplimentare atunci când cumpărați un imobil pe un credit ipotecar înseamnă în primul rând onorariul pentru serviciile notariale (comision notarial). În plus, trebuie plătite și taxele corespunzătoare în Polonia.

Notarul stabilește cuantumul remunerației la propria discreție, în funcție de valoarea imobilului, care a fost indicată de părți, dar nu are dreptul să pretindă o sumă peste ratele stabilite prin ordinul Ministerului Justiția Poloniei „Cu privire la ratele maxime ale onorariilor notariale” nr. 1564 din 28 iunie 2004, plus TVA (23%).

Potrivit paragrafului 3 din regulament, cu o valoare a proprietății de 60 mii până la un milion de zloți, rata va fi de 1.010 zloți plus 0,4% din valoarea tranzacției. Înregistrarea unei tranzacții în valoare de unu până la două milioane este deja estimată la 4.770 de zloți și 0,2% din sumă.

De exemplu, la cumpărarea unui apartament în valoare de 200 de mii de zloți, onorariul notarului va fi: 1010 (rata) + 800 (0,4% din sumă) + 416,3 (TVA 23%) = 2226,3 zloți.

Toate birourile notariale se străduiesc să stabilească ștacheta maximă, așa că este indicat să vă familiarizați mai întâi cu plățile așteptate; în cazul solicitărilor excesive, puteți oricând să contactați un alt notar.

Pe lângă onorariu, notarul preia și plata pentru:

• întocmirea de extrase din act (în medie 6 PLN pe pagină A4). Sunt necesare cel puțin șase extrase - în Ministerul Afacerilor Interne, instanța de judecată (în a cărei compartiment se află registrul casei), serviciul de geodezică, trezoreria și părțile contractante;
• taxă judiciară pentru o declarație privind necesitatea de a face o înscriere în cartea casei (200 PLN net), în absența unei cărți casei - 60 PLN (net) în plus pentru o cerere pentru producerea acesteia.

Părțile suportă aceste cheltuieli la jumătate.

Fapt interesant. Conform legislației poloneze, sumele tranzacțiilor imobiliare pot fi revizuite în termen de cinci ani de la data încheierii. Acest lucru se face pentru a combate subestimarea prețurilor reale, pentru a reduce valoarea tranzacției și a reduce taxa.

În cazul cumpărării unui imobil dintr-un fond de locuințe secundar, cumpărătorul trebuie să plătească o taxă de acțiune civilă în cuantum de 2% din baza impozabilă (valoarea de piață a imobilului). In cazul cumpararii unei locuinte de la dezvoltator, aceasta taxa nu se percepe.

Un alt element de cost suplimentar pentru cumpărător la încheierea unui contract ipotecar este așa-numitul impozit ipotecar (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), care trebuie inclus în contractul cu un notar sau plătit la biroul fiscal în termen de 14 zile de la data cumpararii imobilului (formular declaratie fiscala PCC3) Cota de impozitare este de 0,1%.

Băncile Poloniei populare printre cetățenii străini

Polonia are un sistem bancar stabil: zeci de bănci poloneze și străine operează în țară. Cetățenii altor țări care urmează să obțină un credit ipotecar sunt interesați în primul rând de acele bănci din Polonia care lucrează cu străini, sunt gata să le acorde un împrumut, oferind cele mai profitabile opțiuni și, în plus, se disting prin fiabilitatea lor.

Vorbind despre condițiile de creditare, trebuie menționat că acei cetățeni străini care au primit un card de ședere permanentă în Polonia au șanse mari să obțină un împrumut pe termen lung (pe 30-45 de ani). Este mai dificil pentru străini - deținătorii unui card de ședere temporară în Polonia - împrumutul va fi eliberat pentru o perioadă care nu depășește perioada de valabilitate a cardului.

Cele mai populare bănci printre străini includ:

• MBank.Cerințele pentru cetățenii străini sunt cele mai loiale aici: un minim de documente, posibilitatea de înregistrare online, o decizie rapidă (când există un istoric de credit pozitiv și cooperare cu această bancă, apoi în 1-2 zile). Banca poate verifica faptul angajării contactând angajatorul clientului. Dezavantajul este o dobândă mai mare.
• Mileniu. Banca are experiență de lucru cu cetățeni din Rusia, Ucraina și alte țări CSI și un număr mare de sucursale în toată țara. Puteți depune o cerere și deschide un cont prin intermediul site-ului băncii. Pentru a solicita un împrumut, trebuie să furnizați un pașaport, un acord cu un angajator, un certificat de venit pentru 3 luni, un permis de ședere.
• WBK Bank Zachodni. Banca lucrează cu cetățenii CSI, dar propune cerințe mai stricte pentru clienți. Este posibil să aplicați online prin intermediul site-ului (deși o vizită personală este totuși necesară - pentru a semna o cerere de împrumut), cu toate acestea, banca va solicita și verifica o carte de identitate, condițiile permisului de ședere, salariul și istoricul de credit, informații despre angajator , etc.
• ING Bank Slaski cere străinilor să confirme condițiile unui permis de ședere, să furnizeze dovada solvabilității (puteți furniza umowa o dzieło sau umowa zlecenia). Avans - minim 20% din valoarea imobilului;
• PKO Bank Polski. Plata minimă inițială este de 10% din valoarea proprietății. Banca oferă împrumuturi ipotecare cetățenilor din CSI, dar necesită confirmarea istoricului de credit și bancar, solvabilitate, precum și permisiunea Ministerului Afacerilor Interne al Poloniei pentru a cumpăra bunuri imobiliare în țară.

Fapt interesant. Una dintre cele mai vechi bănci din Polonia, PKO Bank Polski (fondată în 1919), a devenit în 2004 un investitor în „Kredobank” din Lviv. Astfel, banca și-a reluat activitățile în Lviv după 65 de ani - până în 1939 biroul băncii era deja în acest oraș.

Să rezumam

Este foarte posibil să obțineți un credit ipotecar în Polonia pentru cetățenii CSI. Dacă un străin domiciliază legal în Polonia, este angajat oficial și are o sursă de venit constant, un credit impecabil și un istoric bancar, de regulă, va putea obține un credit ipotecar fără probleme.

Pentru a cumpăra bunuri imobiliare în Polonia, trebuie să plătiți (în funcție de bancă) de la 10 la 20% din valoarea proprietății. Există, de asemenea, trei puncte importante de reținut:

• în unele cazuri, este necesar să obțineți permisiunea Ministerului Afacerilor Interne al Poloniei pentru achiziționarea de bunuri imobiliare;
• alegerea băncii (cerințele pentru procedura de acordare și procesare a unui împrumut pot varia foarte mult);
• costuri suplimentare (pentru înregistrarea unei tranzacții, la notar).

În schimb, un cetățean străin va primi propria locuință, de care are dreptul să dispună la discreție: să locuiască în ea sau să o închirieze. A avea propria locuință în Polonia oferă câteva avantaje: această împrejurare poate contribui la obținerea unei vize multiplă, dă dreptul de a nu confirma o rezervare la hotel atunci când solicitați o viză poloneză, ci pur și simplu să vă înregistrați în apartamentul dvs. (ceea ce va fi un plus atunci când aplicați pentru un permis de ședere), în plus, vă permite să cumpărați o mașină în Polonia și să o înregistrați la locul de înmatriculare.