Cum este organizat sistemul bancar german

Germania este lider între țările UE în multe privințe, inclusiv standardele de trai și PIB-ul pe cap de locuitor. Această țară are o poziție puternică în multe sectoare, inclusiv social, medical, educațional și financiar. Sistemul bancar al Germaniei de astăzi este considerat unul dintre cele mai puternice și mai stabile din lume. Nivelul creditelor restante în această țară nu depășește pragul de două procente - mai puțin doar în Statele Unite și Japonia.

Specificul sistemului bancar din Germania

Moneda principală din Germania este euro. Germania a devenit unul dintre inițiatorii creării UE și a contribuit la introducerea unei monede comune pentru toate țările din zona euro. Germania este lider în creșterea economică în Europa, care este în mare măsură facilitată de sistemul bancar puternic al țării.

La sfârșitul anului 2021, în Germania existau 36.005 bănci (sucursale și sucursale), dintre care:

• 9 986 - comercial;
• 11 872 - bănci de economii, care se numesc aici sparkassen;
• 11 847 - cooperative de credit (kreditgenossenschaften);
• 1557 - societăți de construcții sau case de casă (bausparkassen);
• 411 - teren (landesbanken);
• 65 - ipoteca (realkredit-institut);
• 43 - cu sarcini speciale (banken mit sonderaufgaben);
• 13 - mari bănci centrale cooperative (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 - restul.

Caracteristicile sistemului bancar german sunt următoarele:

• sectorul bancar din Germania este împărțit în trei părți: privat, public, cooperativ;
• prezența principalei bănci de stat, al cărei rol îl joacă Banca Federală Germană sau Bundesbank, precum și mai multe bănci de stat cu funcții speciale, în principal de economii și credit;
• băncile de stat joacă un rol important în sectorul bancar al țării;
• reglementarea strictă a activităților instituțiilor de credit și ale altor instituții financiare;
• cele mai stricte cerințe de raportare, restrângerea drepturilor proprietarilor de companii;
• prezența unui singur organism de supraveghere asupra tuturor tipurilor de servicii financiare - BaFin;
• consolidarea băncilor de nivel al doilea în uniuni și asociații (de exemplu, Uniunea Băncilor de Economii și a Centrelor de Grasimi Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Care este structura sistemului bancar din Germania

Sistemul bancar din Germania, la fel ca multe alte țări dezvoltate, se caracterizează printr-o structură pe două niveluri. La cel mai înalt nivel se află Bundesbank - banca centrală a Germaniei, a cărei sarcină principală este implementarea politicii monetare a statului, controlul sistemului financiar al acestuia și implementarea politicii monetare.

Cu toate acestea, după ce euro a apărut în zona euro în 1999, iar sistemul bancar german a intrat în sistemul financiar al UE, Banca Centrală Europeană a început să exercite o mare influență asupra instituțiilor financiare ale țării.

Nivelurile inferioare ale sistemului bancar german sunt reprezentate de băncile de economii, băncile private și cooperative și alte instituții financiare.

Băncile private

Băncile private reprezintă cel mai mare segment al sectorului financiar german. Ele reprezintă aproximativ 40% din toate instituțiile financiare germane. Private nu sunt doar instituții financiare regionale mici, cum ar fi Bankhaus Lampe (Frankfurt) sau Berenberg Bank (Hamburg), ci și mari bănci centralizate:

• Deutsche Bank (Deutsche Bank);
• Commerzbank (Commerzbank);
• Targobank (Targobank);
• Postbank (Postbank).

Aceste bănci joacă un rol important în economia țării. Sunt bine cunoscuți cu mult dincolo de granițele Germaniei, deoarece filialele lor sunt situate în multe țări ale lumii, ocupând departe de ultimul loc pe piața financiară a acestor țări.

În plus, sectorul privat include bănci care emit credite ipotecare, case de marcat pentru construcții, bănci cu funcții sau sarcini speciale, precum și sucursale ale instituțiilor financiare străine (de exemplu, Barclays Bank (Hamburg)).

Băncile de stat

Pe lângă băncile private, în Germania există destul de multe instituții financiare publice. Acestea includ:

• bănci de economii;
• banci de terenuri.

Cea mai mare categorie de bănci de stat din Germania sunt băncile de economii. Își oferă serviciile numai în regiunea în care se află.

Băncile de economii sunt create pe baza municipalităților, statelor federale și districtelor. Sarcina lor principală este de a sprijini afacerile locale.

Ele oferă antreprenorilor finanțare concesională, atrăgând dobânzi scăzute, deoarece realizarea unui profit trece în plan secund pentru ei. Un exemplu de astfel de instituție financiară este Sberbank din München (Sparkasse München Hauptfiliale). Este una dintre cele mai mari cinci bănci de economii, are 89 de divizii și are aproximativ 2.350 de angajați.

Compania băncii centrale la nivel regional este formată din bănci ale statelor federale. Sunt doar șapte:

• BayernLB;
• Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
• HSH Nordbank;
• Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
• Landesbank Berlin (LBB);
• Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);

Sarcina lor principală este de a servi clienții cheie pentru stat. Ele sunt, de asemenea, băncile centrale pentru băncile regionale de economii.

Băncile de terenuri își construiesc activitățile prin strângerea de capital pentru a acorda împrumuturi întreprinderilor. În plus, bănci precum WestLB și BayernLB joacă un rol important pe piața valorilor mobiliare și sunt angajate în atragerea de împrumuturi internaționale mari.

Un prim exemplu de instituție financiară cu sarcini specializate este banca KFW. Aceasta este o mare bancă de stat, ale cărei sarcini principale sunt dezvoltarea diferitelor sectoare ale economiei, îmbunătățirea climatului social și sprijinirea întreprinderilor mici și mijlocii. Structura băncii KFW include bănci specializate precum:

• KfW Förderbank - este specializată în împrumuturi pentru proiecte eficiente energetic în domeniul construcțiilor rezidențiale și al protecției mediului;
• KfW Kommunalbank - investește în infrastructura municipală, transport public, precum și în educație: oferă studenților împrumuturi pentru studii;
• KfW Mittelstandsbank - este angajată în finanțarea întreprinderilor mici și mijlocii;
• KfW IPEX-Bank este cea mai mare divizie a grupului bancar. Lucrează pe piața de finanțare a exporturilor germane și europene, finanțează proiecte mari precum construcția de poduri, porturi, tuneluri, căi ferate etc.
• KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) este o corporație de investiții care se ocupă de valori mobiliare, oferă împrumuturi companiilor private și, de asemenea, investește bani în proiecte din țările în curs de dezvoltare.

O altă Banca de Chirie Agricolă specializată, după cum sugerează și numele, oferă sprijin întreprinderilor agricole din țară.

Băncile cooperatiste

Primele bănci cooperatiste au început să apară în Germania la mijlocul secolului al XIX-lea și au servit inițial drept bănci de ajutor reciproc pentru comercianți și artizani. Astăzi ele există sub două forme:

• societate înregistrată;
• societate pe actiuni.

Băncile cooperatiste diferă de alte instituții bancare prin faptul că clienții lor sunt și acționari cu drept de vot. Aceste bănci își formează capitalul prin atragerea de fonduri gratuite ale deponenților.

Trebuie remarcat faptul că multe bănci cooperative se angajează cu succes în tranzacții de capital pe piețele internaționale.

Cele mai cunoscute bănci cooperative sunt instituții financiare precum Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Ele se caracterizează prin prezența unui număr mare de acționari. Aceste instituții financiare au o rețea extinsă de sucursale în toată țara, inclusiv sate mici. Sfera de influență a băncilor cooperative se extinde în principal asupra afacerilor de retail și corporative.

Alte tipuri de bănci

Pe lângă instituțiile financiare menționate mai sus, în Germania există și bănci pe internet. Ei își oferă toate serviciile de la distanță prin Internet.Aceste instituții financiare sunt ComDirect, DKB Bank și N26.

Societățile de construcții sau casele de marcat (bausparkassen) sunt create cu scopul de a acumula economiile clienților care investesc în active locative prin acordarea de credite ipotecare. Activitatea clădirilor de birouri este reglementată de legea specială Bankwesengesetz.

Băncile ipotecare (realkredit-institute) sunt specializate în împrumuturi pentru construcția de obiecte imobiliare mari, precum și transport mari: avioane de pasageri și nave. Băncile formează baza pasivă prin emiterea de obligații de creanță, care sunt garantate de bunuri imobiliare sau de stat.

Dar nu există bănci offshore în Germania, întrucât țara are o legislație foarte strictă în ceea ce privește spălarea banilor și este necesar să se confirme sursele de venit. Cu toate acestea, instituțiile financiare precum Deutsche Bank și Commerzbank s-au putut adapta prin deschiderea de birouri în zonele offshore și sunt acum capabile să ofere servicii conexe.

Cele mai mari bănci germane

Cele mai mari bănci din Germania sunt cunoscute pe scară largă: sunt Deutsche Bank și Commerzbank. Ambele au fost create din mari grupuri industriale cu scopul de a le servi.

Deutsche Bank este banca lider din Germania, conduce cel mai mare grup financiar și industrial al țării, care include întreprinderi mari - lideri în sectoarele energetice și chimice ale economiei, precum și în inginerie mecanică. Sfera sa de influență include energia nucleară, electronica, minerit și multe alte întreprinderi care sunt importante pentru stat.

Instituția financiară are peste 13 milioane de clienți în întreaga lume. Deutsche Bank are o rețea de aproximativ 1.500 de sucursale în toată țara, cu filiale care operează în 76 de țări. Instituția financiară are sediul la Frankfurt, divizia de investiții este la Londra. Site-ul oficial al Deutsche Bank este www.deutsche-bank.de.

DZ Bank AG este a doua cea mai mare bancă comercială din Germania după active. Numele său se traduce literal prin „Banca Cooperativă Centrală Germană”. Este sediul a peste 1.000 de bănci cooperative. Principalii săi acționari sunt Volksbanken și Raiffeisenbanken, care dețin în comun aproximativ 80% din capitalul DZ Bank AG.

Această instituție financiară se poziționează ca bancă corporativă și de investiții. Deservește aproximativ 30 de milioane de clienți. În 2021, DZ Bank AG a fuzionat cu WGZ Bank, banca centrală a băncilor cooperative din Renania și Westfalia. Există doar 4 sucursale ale DZ Bank AG în Germania: la Berlin, München, Hanovra și Stuttgart. Sediul instituției financiare este situat în Frankfurt.

KfW este a treia bancă ca mărime din Germania după active. Cota guvernului în capitala sa este de 80%, alte 20% aparțin statelor federale. Principala sursă de finanțare pentru KfW sunt obligațiunile garantate de guvernul federal. Datorită acestui fapt, costul resurselor pentru o instituție financiară este foarte scăzut, ceea ce face posibilă împrumutul unei afaceri în condiții favorabile. KfW oferă, de asemenea, finanțare companiilor și întreprinderilor din alte țări prin structurile sale.

Commerzbank AG din Germania deservește mari întreprinderi industriale și întreprinderi. În 2021, grupul financiar și-a consolidat poziția prin preluarea Dresden Bank. Acesta din urmă s-a specializat în deservirea grupului industrial Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (lider în producția de metale prețioase + monopol nuclear), AEG-Telefunken (a doua companie electrică ca mărime), concernul Grundig (inginerie radio, electronică, produse militare).

Rețeaua de sucursale a „Commerzbank” este formată din 80 de sucursale și reprezentanțe în peste 50 de țări, care deservesc aproximativ 8 milioane de clienți. Commerzbank oferă o gamă completă de servicii financiare atât pentru clienții retail, cât și pentru cei corporativi: depozite, împrumuturi, internet banking etc.

Unicredit Bank AG este a cincea bancă ca mărime din punct de vedere al activelor și a patra cea mai mare bancă din Germania. Instituția financiară este mai cunoscută sub un alt nume - Hypovereinsbank (HVB). Și-a schimbat numele în 2005, după ce a fost cumpărată de banca italiană UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG este o instituție financiară universală care oferă o gamă completă de servicii de retail și corporative.

Lista celor mai mari bănci germane din 2021:

Nume	Active, miliarde de euro
Deutsche Bank AG	1590,546
DZ Bank AG	509,447
KfW	507,013
Commerzbank AG	480,45
Unicredit Bank AG	302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB)	174,797
ING-Diba AG	157,553
Postbank AG	147,197
NRW.Bank	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

Ce bănci germane sunt în Rusia și ce bănci rusești operează în Germania

În 2021, în Rusia își desfășoară activitatea următoarele instituții financiare cu rădăcini germane:

• Banca germana. Principalul și singurul birou al băncii este situat în Moscova. Deservește clienți corporativi mari. Lucrează în principal pe piața valorilor mobiliare, oferă servicii de depozitare și, de asemenea, efectuează operațiuni de trezorerie.
• „Commerzbank (Eurasia)”. Are două reprezentanțe în Rusia: sediul principal la Moscova și o sucursală la Sankt Petersburg. Specializată în deservirea clienților corporativi mari. Oferă următoarea gamă de servicii: finanțare corporativă, operațiuni documentare și de garantare, servicii de decontare și numerar.
• Volkswagen Bank Rus este controlată de concernul auto cu același nume. Activitatea principală a băncii este acordarea de credite auto persoanelor juridice și persoanelor fizice pentru achiziționarea de mașini Volkswagen, precum și altor producători de automobile care fac parte din concernul auto. Singurul birou al băncii este situat în Moscova.
• „BMW Bank” - ca și banca anterioară, este controlată de concernul auto german cu același nume. Specializată în acordarea de împrumuturi pentru achiziționarea de mașini BMW.
• Mercedes-Benz Bank Rus este controlată de Daimler AG. Specializată în obținerea de credite auto pentru persoane fizice și juridice pentru achiziționarea de mașini, care sunt produse de concernul auto.

La rândul lor, există reprezentanțe ale băncilor rusești în Germania:

• Sberbank;
• Vnesheconombank;
• VTB.

Toate reprezentanțele instituțiilor financiare ruse sunt situate în Frankfurt.

Ce ai nevoie pentru a deschide un cont bancar

Pentru rezidenții țărilor UE, dorința de a deschide un cont curent nu va fi o problemă, dar restul categoriilor de clienți trebuie să aibă:

• şedere;
• permis de muncă.

De regulă, pentru a deschide un cont, clientul trebuie să fie prezent personal. Cu toate acestea, unele bănci online - DKB Bank, Comdirect și N26 - oferă servicii de la distanță. Totuși, pentru a deschide un cont, un potențial client trebuie să trimită băncii documente autentificate.

Un cont curent sau GiroKonto poate fi utilizat pentru decontări atât pe plan intern, cât și în străinătate. Pentru a accesa contul, clientului i se emite un card de plată.

Pentru a putea utiliza contul, trebuie să depuneți la instituția financiară cu o săptămână înainte de deschiderea acestuia:

• pasaport international;
• pașaport;
• fișa de înregistrare (Meldebescheinigung);
• TIN în țara de reședință;
• dovadă de venit. În acest caz, bancherul poate solicita să furnizeze ultimele trei facturi plătite sau un extras de cont;
• o scrisoare de la angajator care indică nivelul salariului și funcția.

Unele bănci, precum Sparda Bank din Nürnberg sau Norisbank din Bonn, nu solicită informații despre venituri atunci când deschid un cont.

Costul deschiderii unui cont depinde de tarifele băncii. Unele instituții financiare oferă GiroKonto gratuit.

Cum să vă dovediți solvabilitatea cu SCHUFA

SCHUFA este principalul birou de credit din Germania. Conține informații despre 66,4 milioane de oameni și 5,2 milioane de companii. Fiecare client care solicită un împrumut intră imediat în baza de date SCHUFA.Pe baza informațiilor primite despre împrumutat, biroul de credit calculează solvabilitatea acestuia și atribuie un anumit număr de puncte - de la 1 la 100. Mai mult, cu cât punctele sunt mai mici, cu atât este mai mică probabilitatea de aprobare a împrumutului.

Datele privind împrumuturile rambursate, cardurile de credit închise sunt stocate în baza de date SCHUFA timp de trei ani. Mai multe despre SHUFA.

In cele din urma

Sistemul bancar din Germania este pe două niveluri: Bundesbank, care joacă rolul instituției financiare centrale a țării, este subordonată tuturor celorlalte structuri bancare. Al doilea nivel al sistemului bancar este caracterizat de o varietate de instituții financiare. Ele sunt împărțite în mod convențional în trei grupuri principale: private, de stat și cooperative.

Sistemul bancar german este reprezentat în principal de bănci de economii, cooperative de credit și bănci private. Băncile de economii sunt subordonate băncii funciare regionale și sunt situate în aproape fiecare localitate. Există și multe bănci private mici în Germania, care au adesea un birou într-un singur oraș, chiar și într-unul atât de mic precum Metlach.

Cele mai mari instituții financiare din Germania sunt Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. Sectorul bancar rus este reprezentat în Germania de Sberbank, VTB și VEB.